Het is een legitieme vraag; dat taxatierapport is een ‘moetje’ voor de bank, maar waar dient het nu eigenlijk voor, waar heb ik het voor nodig en wanneer heb ik een taxatierapport nodig?

Wanneer je een woning koopt of bezit is de bank daar vaak als hypotheekverstrekker bij betrokken. Er zijn namelijk maar weinig mensen die financieel zó sterk zijn dat ze geen hypotheek nodig hebben en de woning van hun spaargeld betalen.

Wanneer de bank een lening afgeeft op een woning, geldt die woning als onderpand. Dat wil zeggen dat wanneer jij als schuldenaar niet meer aan je maandelijkse betalingsverplichting kunt voldoen, de bank zich het recht voorbehoud om jouw woning te verkopen en de schuld op te eisen. Dat noemen we executie. Gelukkig komt het maar zelden zo ver en dat heeft te maken met hoe we in Nederland het proces hebben ingericht.

Loan To Value

Sinds enkele jaren is de zogenaamde loan to value 100%. Wat zeg je?! Een LTV van 100% wil zeggen dat de lening niet hoger mag zijn dan 100% van de waarde van het onderpand. Is een woning dus €300.000,- waard, mag de lening bij het afsluiten niet hoger zijn dan dat bedrag. Dat is direct een eerste kennismaking met de taxateur. De taxatie dient ervoor dat de waarde van het onderpand onafhankelijk wordt bepaald, zodat de bank een onderbouwd oordeel heeft van een expert op basis waarvan ze met een gerust hart de lening kunnen verstrekken.

In de huidige markt komt het veel voor dat een taxatiewaarde gelijk is aan de koopsom van de woning. Toeval? Nee. De taxateur beschikt namelijk in veel gevallen over de koopovereenkomst en geeft dit ook aan in het rapport. Het taxatierapport onderschrijft het feit dat de koopsom in dat geval realistisch is. Komt de taxatiewaarde lager uit dan de koopsom? Weet dan dat je maar 100% van de waarde mag lenen en dat de taxateur de waarde bepaalt. Heb je €265.000,- betaald voor een woning maar is de taxatiewaarde €250.000,-? Dan moet je €15.000,- uit je eigen spaartegoeden financieren. Maar er is meer…

Laat je OP TIJD adviseren, schakel een expert in!

De taxateur geeft naast de waarde nog veel meer zaken aan in het taxatierapport. De taxatie kijkt ook naar zaken als bodemverontreiniging, het bestemmingsplan, het risico op funderingsschade, de maten en eigenschappen van het getaxeerde en of het getaxeerde object verhuurd is. Koop breekt geen huur, dus een woning kopen die verhuurd is heeft nogal wat haken en ogen, óók voor de hypotheekverstrekker c.q. de bank.

Ook privaatrechtelijke en publiekrechtelijke zaken komen aan bod. Is er een recht van overpad? Geldt er een zelfbewoningsplicht? Hoe steekt het huishoudelijk reglement in elkaar? Allemaal zaken waar de taxateur een licht op schijnt. Het is dus verstandig het taxatierapport niet als een ‘verplicht nummertje’ te beschouwen, maar goed na te lezen om te zien of je tijdens het aankoopproces niet iets belangrijk over het hoofd hebt gezien. Om die reden is het altijd verstandig een aankoopmakelaar in te schakelen. Je koopt waarschijnlijk 3 tot 5 keer een woning aan in je leven, dus je bent geen expert! De makelaar weet waar je op moet letten en kan bovendien een goede inschatting maken of het geboden bedrag ook getaxeerd kan worden. Zo voorkom je dat je je spaartegoeden moet aanspreken als je in een inschrijving fors boven de vraagprijs bent gaan zitten.

Een taxatie bij overwaarde of oversluiten van een hypotheek

Een taxatierapport is ook vaak nodig bij een oversluiting van een hypotheek. Ook is het mogelijk overwaarde op te nemen, maar dan moet wel eerst die overwaarde worden bepaald. Dat doet de taxateur.

Anno 2020 hebben veel mensen die al wat langer in hun huis wonen een overwaarde; de waarden zijn enorm gestegen en de rente is flink gedaald. Als je in 2015 een huis hebt gekocht voor €180.000,-, kan dat vandaag de dag zomaar €250.000,- waard zijn. Zelfs als je niet op de hypotheek hebt afgelost heb je daarmee €70.000,- overwaarde. Als je wel hebt afgelost is dat nóg meer. Dit hoef je natuurlijk niet op te nemen, maar je kunt er wel voordeel mee behalen!

De eerder besproken loan to value regeling betekent ook dat veel banken risicoklassen gebruiken. Je zult begrijpen dat hoe groter het gat tussen de schuld en de waarde is, hoe minder risico de bank loopt met het verstrekken van de lening. Dit noemen we de schuld-marktwaarde verhouding. Is deze bijvoorbeeld 70%, betaal je in veel gevallen een lagere rente dan wanneer deze 90% is. Wanneer dat verschil je €50 per maand bespaart en je hypotheek nog 25 jaar loopt, betekent dit een totale besparing van €50 * 300 maanden = €15.000,-!! Een goed idee om je hypotheekadviseur hier even naar te laten kijken dus! Heb je geen onafhankelijk hypotheekadviseur? Neem even contact met ons op, dan zorgen wij dat je gebeld wordt door een expert.

Taxatie geen noodzakelijk kwaad maar handig middel

Zo zie je dat een taxatierapport niet zomaar een noodzakelijk kwaad is, maar je gedurende je hele ‘wooncarrière’ kan helpen met het nemen van een goed onderbouwde beslissing, het besparen van geld of het verkrijgen van inzicht in de staat en waarde van je huis.

Rapport aanvragen? We helpen je graag!